작년에 이어 새롭게 개정된 청년도약계좌에 대해서 오해하는 부분과 장점과 단점, 신청기간에 대해서 알아보겠습니다. 2024년에 개정되어 바뀐 부분까지 알아보고 가입을 고려하고 있는 분들에게 유익한 정보가 될것입니다.
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청년도약계좌
청년도약계좌는 월 70만 원을 최대 5년 동안 납입하면 정부 지원을 통해 최대 5천만 원의 목돈을 마련할 수 있는 상품입니다.
일반 적금과 달리 정부 기여금과 비과세 혜택을 제공하여, 원금 4,200만 원에 은행 이자를 더해 큰 금액을 마련하는 데 도움을 받을 수 있습니다.
2024년 법 개정 내용
- 육아휴직자 가입 가능: 육아휴직 중인 분들도 청년도약계좌에 가입할 수 있게 되었습니다.
- 비과세 소득 기준: 비과세 혜택의 소득기준을 합리화하여, 조금 더 많은 청년들이 혜택을 받을 수 있도록 조정되었습니다.
- 중도해지 시: 3년 이상 계좌를 유지하면, 중도해지를 하더라도 이자소득에 대한 비과세 혜택을 계속 유지할 수 있습니다.
- 청년희망적금 연계 가입 가능: 청년희망적금 만기자들은 만기 예정 금액을 청년도약계좌에 일시납입하여 연계 가입할 수 있습니다.
※ 혼인, 출산, 폐업, 생애 최초 내집마련 등의 이유로 해지를 해도 정부기여금과 비과세 혜택이 유지됩니다.
청년도약계좌의 오해
많은 청년분들이 청년도약계좌에 대해 오해를 하고 있는 두 가지 주요 포인트에 대해서 정리를 하고자 합니다.
월 70만 원을 넣어야 한다는 점과 5년 동안 돈이 묶인다는 점인데
이 두 가지 모두 정확한 정보가 아닙니다.
자유 적립식
- 자유 납입: 청년도약계좌는 자유 적립식 상품으로 납입 금액을 원하는 대로 조절할 수 있습니다. 따라서 필요에 따라 납입금액을 바꿀 수 있습니다.
- 유동적 운용: 예를 들어 월 70만 원을 넣다가 이번 달에는 30만 원만 넣고자 할 때도 가능합니다. 다만 납입액에 따라 정부 기여금과 이자가 변동될 수 있습니다.
특별 중도해지 조건 완화
- 중도해지 조건 완화: 청년도약계좌는 중간에 혼인, 출산, 퇴사, 폐업, 생의 최초 주택 구입 등과 같이 목돈이 필요한 경우에 중도해지를 할 수 있도록 변경되었어요.
- 정부 기여금과 이자의 보전: 위와 같이 목돈이 필요한 경우 중도해지를 하면 그동안 쌓아 둔 정부 기여금과 이자는 그대로 보전이 됩니다. 단, 3년 이상 유지한 계좌는 정부 기여금은 못 받을 수 있지만 비과세 혜택과 이자는 받을 수 있습니다.
장점
청년도약계좌는 특히 대한민국 청년들을 위해 마련된 금융상품 중에서도 여러 장점을 가지고 있는데요. 그 장점들을 상세하게 살펴보겠습니다.
비과세 혜택과 정부 기여금
- 비과세 이점: 일반적으로 이자 소득에 대해서 15.4%의 세율을 적용받지만, 청년도약계좌는 비과세 혜택이 적용되어 세금을 내지 않습니다.
- 정부 기여금: 개인의 소득과 나이에 따라 정부 기여금이 달라지는데, 이는 최대한의 혜택을 받기 위해 고려해야 합니다. 예컨데 연봉이 3,600만 원 이하인 경우 월 50만 원까지 납입하면 혜택을 최대한 누릴 수 있습니다.
높은 금리 혜택
- 금리 인하 전망: 현재 금리 인하가 전망되고 있어 많은 금융 상품들의 이자 또한 조정 되고 있습니다. 청년도약계좌는 5.5%~6% 정도의 금리를 제공하여 장기적으로 볼 때 매우 유리한 조건입니다.
- 최대 금리: 정부 기여금과 이자를 합치면 최대 9%에 이르는 실질적인 수익률을 기대할 수 있습니다.
단점
청년도약계좌의 긍정적인 측면 이외에도 몇 가지 고려해야 할 단점들이 있습니다.
5년의 장기적인 목돈 마련
- 5년 만기의 부담: 5년이라는 상대적으로 긴 기간 동안 저축을 유지해야 한다는 점은 일부 사용자에게 부담으로 작용할 수 있습니다. 특히 청년희망적금의 경우 2년 만기임에도 불구하고 해지율이 높았습니다.
- 중도해지의 불리한 조건: 만약 중도 해지가 필요한 사유가 발생해도 단기간 내에 큰 돈이 필요한 상황이 있는지 없는지 사전에 체크하는 것이 중요합니다.
변동 금리
- 변동 금리 적용: 청년도약계좌는 3년간은 고정 금리를 적용 받지만, 이후 2년간은 변동 금리가 적용돼 금리가 예측 불가능한 상황에 놓일 수 있습니다.
- 금리전망: 이자율이 변동적인 부분은 시장의 금리 변화에 따라 다를 수 있으나, 청년을 위한 정부 상품이라는 점에서 큰 변화는 없을 것 같다는 전망도 있습니다.
적절한 저축액과 투자전략
개인의 급여와 생활비를 고려한 적절한 저축 및 투자 계획은 매우 중요합니다.
월 저축 가능 금액의 30%를 적금에, 나머지를 투자에 분배하는 전략에 대해서 알아보겠습니다.
월 저축액 설정하기
- 저축 계획: 급여에서 생활비를 제외한 나머지 저축 가능한 금액의 30%를 청년희망적금과 같은 적금으로 분해하는 것이 좋습니다. 예를 들면 100만 원을 저축할 수 있다고 가정을 하면 30만 원은 적금으로, 나머지 70만원은 미국 S&P500 지수에 투자를 할 것입니다.
투자전략
- 다양한 투자 수단: 미국 주식 배당금 투자나 연금 등과 같이 상대적으로 높은 수익률을 기대할 수 있는 투자 수단에 배분하는 것이 좋습니다.
지속적인 자산 증식을 위해서는 저축과 투자의 균형을 잘 맞추는 것이 중요합니다.
청년도약계좌를 포함하여 조금 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 다양한 투자 수단을 조사하고 고민하신다면 재무목표를 효과적으로 달성하실 수 있을 겁니다.
좋은 재테크가 되시길 바라며, 스마트한 금융 생활을 위한 도움이 되었기를 바랍니다.
정부에서 청년의 주거지원과 자산형성을 위해 청년 주택드림 청약통장을 출시하였습니다.
청년 주택드림 청약통장과 청년 주택드림 대출에 대해서 궁금하신 분들은 아래 글을 참고해주세요.