주택연금저축은 내 집에 평생 거주하면서 평생 연금 지급을 보장하고 가입자가 사망한 후에도 연금의 감액없이 배우자에게 동일한 금액을 지급합니다. 주택연금저축은 이용 도중 집값이 오르거나 내려도 연금 지급액은 변동하지 않습니다.
부부가 모두 사망하는 경우에는 사후 정산 후에 연금지급을 종료하게 되는데 이때 주택을 처분한 가격으로 정산금액이 부족하면 공사가 부담하고 남으면 상속을 하게 됩니다.
100세 시대인 요즘 노후 준비를 잘해야 하며 주택연금저축 말고도
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주택연금
주택 소유자가 집을 담보로 제공하고, 내 집에 계속 살면서 평생 동안 매월 연금을 받으실 수 있도록 국가가 보증하는 제도입니다.
주택연금저축의 가입 조건
주택연금저축 가입 조건으로는 부부 중 1명이 만 55세 이상이어야 하고 부부 중 1명 이상이 대한민국 국민이며 부부 기준으로 공시가격 9억 원 이하의 주택을 소유하고 있어야 합니다.
다주택자도 주택 공시가격을 합친 금액이 9억 원 이하라면 가입이 가능하고 공시가격 합계가 9억 원을 초과하는 2주택자도 거주하지 않는 주택을 3년 내 처분하는 조건이라면 가입이 가능합니다.
주택연금저축의 가입문의는 아래 링크로 이동해주세요
연금 신청 절차
- 상담 신청- 주택연금 설명서와 신청서 및 서류 제출
- 심사- 담보주택 조사 및 가격 평가
- 보증약정 담보 설정- 근저당권 설정 또는 신탁 등기
- 보증서 발급- 보증서 발급 통지
- 대출 실행- 대출 약정, 주택연금 수령, 기타 비용 정산
이 과정에서 담보 설정 비용(등기수수료, 등록 면허세, 인지세) 등이 발생하게 되며 비용은 첫 월지급금 수령 시 은행에서 정산할 수 있습니다.
주택연금저축의 담보 취득 방식
주택연금저축의 담보 취득 방식은 두 가지로 나누어지는데요
저당권 방식과신탁 방식 중 어떤 방식으로 가입할지 먼저 선택을 합니다.
담보 취득 방식 비교
| 구분 | 저당권방식 | 신탁방식 |
| 의미 | 주택에 근저당을 설정하여 공사에게 담보 제공 | 주택을 공사에 신탁하여 담보 제공 |
| 배우자의 연금 승계 | 가입자 사망 시 자녀 동의가 없으면 배우자가 주택연금을 계속 받지 못함 | 가입자 사망시 자녀 동의가 없더라도 배우자가 주택연금을 계속 수령하며 주택에 거주할 수 있음 |
| 임대차 가능 여부 | 보증금이 있는 임대 불가능 | 보증금이 있는 임대 가능 |
| 연금 수령 종료 후 | 주택 처분 금액에서 연금대출 상환 후 남은 금액은 상속인 소유 | 주택 처분 금액에서 연금대출 상환 후 남은 금액은 귀속권리자 소유 |
주택연금저축 지급 방식
주택연금저축 지급 방식은 크게 연금수령 기간에 따라 종신 방식과 확정 기간 방식으로 나누어집니다.
- 종신 방식- 담보주택에 평생 거주하며 평생 연금을 수령
- 확정 기간 방식- 담보주택에 평생 거주하지만 연금을 미리 정한 기간 동안 수령
그리고 매월연금을 받는 방식과 목돈을 쓰기 위해 인출 한도를 설정하는 방식을 혼합하여 이용할 수도 있으며 이를 혼합방식이라고 합니다.
※ 인출한도- 목돈이 필요할 때 수시로 인출하여 사용할 수 있도록 연금의 일부를 떼어 설정해둔 금액
인출한도는 가입 후에도 설정할 수 있으며 주택 구입, 임차자금, 도박, 투기 자금으로는 이용할 수 없습니다.
월 지급금 지급 유형
지급유형 역시 다양한 월지급금 유형이 있습니다.
- 정액형- 평생 동일한 금액 수령
- 초기 증액형- 가입 초기에 선택한 기간은 많이 받고, 이후에는 적게 수령
- 초기 증액형- 3년마다 4.5%씩 일정하게 증가한 금액을 수령
초기 증액형, 정기 증가형, 정액형은 종신 방식의 경우에만 선택할 수 있고,
확정 기간 방식, 우대 방식, 대출 상환 방식은 정액형으로만 이용할 수 있습니다.
보증료
연금을 받는 동안 보증료와 대출이자를 납부해야 합니다.
- 초기 보증료- 주택 가격의 1.5%는 가입 시 1회 납부
- 연 보증료- 보증잔액의 0.75%, 매월 대출로 일할 계산
여기에서 보증잔액은 대출 잔액과 같은 의미로
보증잔액= 지급받은 월지급금+ 개별 인출금+ 보증료+ 대출이자
중간에 주택연금을 해지하더라도 이미 납부한 초기 보증료와 연 보증료는 환급이 불가능합니다.
그러나 최초 대출 실행일로부터 3년 이내 받으신 주택연금을 전액 상환하여 해지하거나 또 재난으로 주택이 멸실된 경우에는 초기 보증료 일부를 환급받으실 수 있습니다.
주택연금을 가입한 최초 월지급금 실행일로부터 30일 이내에 가입 철회 가능하며
이런 경우에는 초기 보증료와 연 보증료 전액을 환급해 줍니다.
대출이자
대출이자는 대출 잔액에 가입자가 금융기관관 약정한 금리 적용 후 납부합니다.
| 구분 | 기준금리 | 가산금리 | 변동주기 |
| COFIX(신규취급액) | 대출실행일 전일 기준 최신 고시 금리 | 0.85% | 6개월 |
| CD(91일) | 대출실행일 직전 3영업일 평균 금리 | 1,1% | 3개월 |
대출이자 또한 매월 납부할 이자가 대출 잔액에 자동으로 더해지기 때문에 이자는 복리로 계산됩니다.
앞서 말씀드렸듯 가입자와 배우자가 살아있는 동안 주택연금은 평생 지급되며 변제할 필요가 없습니다.
결론적으로 주택연금저축은 안정적인 주거 환경을 확보하고 노후에 대비하기 위한 좋은 방법이 될 수 있지만
금융적인 리스크와유연성 제한을 고려해야 합니다.
각 개인의 금융 상황과 목표에 맞게 잘 고려해보고 결정하는 것이 중요합니다.
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