주택담보대출을 상환할 때 어떤 방식이 가장 유리할까요? 보통 주택담보대출을 많이 받아본 사람들은 체증식상환이 가장 유리하다라고 알고 있을겁니다.
하지만 반드시 체증식상환이 유리하다고 볼 수 없습니다.
청년층의 40년 만기 대출이라면 체증식상환이 부담이 될 수도 있습니다.
이 부분이 맞는 말인지 한번 확인해 보겠습니다.
주택담보대출 상환방식
먼저 주택담보대출 상환방식에는 어떤것들이 있는지 알아보겠습니다.
흔히 신혼후후나 생애최초주택을 구입하는 분들은 금리가 저렴한 디딤돌 대출이나 보금자리론을 이용할겁니다.
여기에서 3가지의 상환 방식이 있습니다.
부동산 계산기라는 사이트에서 원금균등, 원리금균등, 체증식의 이자를 알아보겠습니다.
원리금균등상환
매월 일정한 금액으로 원금과 이자를 함께 상환하는 방식입니다.
초기에는 이자 부담이 크지만, 시간이 지남에 따라 상환 부담이 줄어들어 경제적으로 이득이 있습니다.
- 3억 대출
- 30년 상환
- 금리 3%
매월 360개월동안 833,333원으로 일정하게 상환되며,
원금이 감소하면서 이자 부담이 감소하는 패턴을 보입니다.
원리금 균등상환
매월 일정한 금액으로 원리금과 이자를 상환하는 방식입니다.
여기에서 원리금은 원금+이자를 말하며 납부금액이 일정하고 갚아나가는 상환 원금은 점점 커지게 됩니다.
- 3억 대출
- 30년 상환
- 금리 3%
월 상환 금액이 1264812원으로 360회를 똑같이 납부를 합니다.
상환 원금은 조금씩 늘어나게 되고 이자는 조금씩 줄어드는 것을 볼 수 있습니다.
체증식 상환
매월 납부하는 금액은 일정하지만 상환금 중 원금 비중이 증가하는 방식입니다.
초기에는 원금 상환 부담이 낮으나 시간이 지날수록 원금 상환 비중이 높아지는 방식입니다.
360개월 동안 상환 원금을 일정하게 증가 시켜서 마지막에 대출금을 다 상환합니다.
- 3억 대출
- 30년 상환
- 금리 3%
왜냐하면 상환 원금이 늘어나다 보니깐 납부금액 자체가 늘어나게 되는거죠.
360개월 동안 상환 원금이 일정하게 증가하면서 납부액이 증가합니다.
초기에는 부담이 적지만 시간이 지남에 따라 납부액이 증가합니다.
이자 상환 금액 비교
30년 만기 3억을 대출받았을 경우 1년동안 납입한 금액은
- 원금균등상환방식: 1800만원
- 원리금균등상환방식: 1500만원
- 체증식상환방식: 920만원
정도 입니다.
주택담보대출의 경우 일반적으로 투자용으로 부동산으로서 주택을 보유하고 있는 경우에는
체증식 상환 방식이 선호되는 경향이 있습니다.
특히 5년 후 매도 계획이 있다면 약 4300만원을 지불하여 남은 대출금을 모두 상환할 수 있는 유동성이생깁니다.
상환 방식에 따른 이자액 차이를 살펴보면, 360개월 동안의 이자 합계를 기준으로
- 원금균등상환: 1억1천만원
- 원리금균등상환: 1억2천만원
- 체증식상환: 1억5천만원
체증식 상환은 상환 기간 동안 더 많은 이자를 부담하게 되므로 청년들은 신중한 결정이 필요합니다.
그러나 이자 합계만을 고려하는 것에는 한계가 있으며, 인플레이션과 자금 운용 능력 등을 고려 해야 합니다.
따라서 상환 방식을 선택할 때는 개인의 상황과 미래의 재무 계획을 고려하여 최적의 방식을 선택하는 것이 필요합니다.
대출상환 고려사항
대출 상환 방식을 선택할 때 인플레이션은 중요한 고려 사항 중 하나입니다.
최근 30년간의 평균 인플레이션은 연 3% 정도로 나타났습니다.
인플레이션을 고려하여 원금균등상환, 원리금균등상환, 체증식상환을 선택을 하면 됩니다.
예를 들어 3억원을 대출 받아서 원금균등상환으로 매달 145만8천원을 상환한다면, 현재의 가치는 145만8천원이 됩니다.
하지만 만기가 되는 30년뒤에는 얼마가 될까요?
인플레이션 3%를 고려하여 현재가치를 구하고 그 합계를 계산하여 상환 방식을 선택하는 데 도움이 됩니다.
그러나 결론적으로는 무조건 체증식 상환이 유리하다고 볼 수도 없고 무조건 불리하다고 볼 수도 없습니다.
인플레이션 수준과 개인 이자율에 따라 상황이 달라지며,
인플레이션 수준이 내 이자율보다 높을 경우에는 체증식상환 방식이 유리하게 될 수 있습니다.
그러나 대출의 이자율이 인플레이션 수준보다 낮을 경우에는 원금균등상환 방식이 더 유리할 수 있습니다.
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