퇴직 후에도 경제적으로 안정성을 유지하려면 지금부터 노후 준비를 해야 한다는 걸 여러분도 알고 계실 겁니다.
직장인이 가장 효과적으로 노후 준비를 하는 방법 중 하나는 연금저축과 IRP입니다.
늙어서 경제활동을 할 수 없을 때 빈곤한 삶을 피하고 싶다면, 지금 당장 퇴직 후에 연금을 받을 수 있도록 준비해야 합니다.
연금저축과 IRP란 무엇인가?
연금저축과 IRP에 대해서 간단하고 쉽게 설명을 해볼게요.
연금저축
연금저축은 개인이 자발적으로 가입해 일정 금액을 납입하고, 55세 이후부터 수령하는 사적연금입니다.
IRP
IRP는 개인형 퇴직연금으로, 개인이 스스로 계좌를 개설하고 자금을 운용하여 은퇴 이후 연금으로 수령하는 제도입니다.
그럼 연금저축과 IRP 둘 중에 어떤 걸 가입해야 하는지 궁금실 겁니다.
먼저 연금저축과 IRP의 공통점과 차이점에 대해서 알려드릴게요.
공통점
연금저축과 IRP는 노후를 준비하는 계좌로 90% 정도의 공통점을 가지고 있습니다.
납입 방식
두 계좌 모두 매년 일정 금액을 납입하고, 55세 이후부터 연금으로 수령합니다.
최소 납입 기간은 5년이며, 연간 최대 1,800만 원까지 납입할 수 있습니다.
세액공제
세액공제 혜택은 개인의 연 소득에 따라 달라집니다.
- 5,500만 원 이하 16.5% 세액공제
- 5,500만 면 초과 13.2% 세액공제
계좌 개설 방법
두 계좌 모두 은행이나 증권사에서 계좌를 개설할 수 있으며, 펀드나 ETF 같은 투자 상품을 통해 자금을 운용할 수 있습니다.
차이점
연금저축과 IRP는 90%의 공통점이 있지만 남은 10%의 차이점으로 개인의 투자 성향에 따라 선택을 하면 됩니다.
중도인출
연금저축
- 세액공제를 받지 않은 원금은 비과세로 출금이 가능합니다.
- 세액공제를 받은 원은 13.2% 또는 16.5% 과세 후 출금이 가능합니다.
IRP
- 계좌를 해지를 해야 중도인출이 가능(특별한 사유가 있으면 가능)
IRP 중도 인출이 가능한 경우는 아래 사이트에서 확인해보세요.
세액공제
공통점으로 개인의 소득에 따라 세액공제를 받을 수 있다고 했는데요.
두 계좌의 세액공제는 금액이 약간 차이가 납니다.
- 연금저축 세액공제 한도 최대 600만 원
- IRP 세액공제 한도 최대 900만 원 (단 연금저축 없이 IRP만 납입했을 때)
<세액공제 비교>
| 소득 구분 | 총 급여 | 납입 한도 | 세액공제 대상 금액 | 세액공제율 | 세액공제액 | |
| 연금저축+IRP | 연금저축 | IRP | ||||
| 근로소득 | 5,500만 원 이하 | 1,800만 원 | 600만 원 | 900만 원 | 16.5% | 148.5만 원 |
| 5,500만 원 초과 | 1,800만 원 | 600만 원 | 900만 원 | 13.2% | 118.8만 원 | |
| 종합소득 | 5,500만 원 이하 | 1,800만 원 | 600만 원 | 900만 원 | 16.5% | 148.5만 원 |
| 5,500만 원 초과 | 1,800만 원 | 600만 원 | 900만 원 | 13.2% | 118.8만 원 | |
투자 상품
연금저축
- 펀드, ETF, 리츠 등에 투자할 수 있으며, 주식 자산 투자 한도는 100%입니다.
IRP
- 예금, 우체국 예금 ELB, 개별채권, ELS 등 다양한 투자가 가능하며, 주식형 투자는 70% 한도가 있습니다.
수수료
- 연금저축은 수수료가 없습니다.
- IRP는 납입 금액의 0. ~ 0.5% 정도 수수료가 있습니다.
무엇을 선택해야 할까?
연금저축
- 안정성을 중시하고 수수료 부담을 피하고 싶은 사람
- 중간에 출금도 해야 하고 급할 때 담보대출이 필요한 사람
IRP
- 다양한 투자 기회를 활용하고 세액 공제 혜택을 최대로 받고 싶은 사람
- 장기적으로 자금을 묶어두고 세금 혜택을 극대화하고 싶은 사람
결론
연금저축과 IRP 모두 퇴직 후 경제적 안정성을 확보하기 위한 훌륭한 방법입니다.
개인의 투자 성향과 사정에 따라 적절하게 선택을 하면 됩니다.
연금저축은 유연한 자금 운용이 가능하고,
IRP는 더 큰 세금 혜택과 다양한 투자 기회를 제공합니다.
이 두 계좌를 잘 활용하면 여유로운 노후 생활을 하실 수 있을 겁니다.
청년층이 자산을 모을 수 있는 ISA 계좌의 활용은 아래 글을 참고해주세요.
이번주 인기글
